Berufsunfähigkeitsrente

Sie haben einen Anspruch gegen die Versicherung, wenn sie tatsächlich berufsunfähig sind.

Wann bin ich berufsunfähig?

Bei der Frage, ob eine Berufsunfähigkeit im Sinne einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung vorliegt, kommt es immer auf die Definition im Versicherungsvertrag an. Hier gibt es erhebliche Unterschiede. Im Einzelfall ist das eine komplizierte rechtliche Frage, bei der Sie (unbedingt bevor sie den Antrag auf Leistungen ausfüllen) sich rechtlichen Rat einholen sollten.

Eine Berufsunfähigkeit liegt in der Regel vor, wenn Sie

1. aufgrund einer gesundheitlichen Einschränkung
2. Ihren zuletzt ausgeübten Beruf
3. zu mindestens 50 % nicht ausüben können
4. und Sie nicht auf einen anderen Beruf verwiesen werden können (sogenannte abstrakte Verweisung)

Selbst wenn Sie nach Prüfung im Sinne der gesetzlichen Rentenversicherung erwerbsunfähig sind, bedeutet dies noch lange nicht, dass Sie auch automatisch berufsunfähig im Sinne der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung sind.

Positiv formuliert heißt das aber auch, dass eine Ablehnung einer gesetzlichen Erwerbsunfähigkeitsversicherung auch keine Auswirkung auf die private Berufsunfähigkeitsversicherung hat.

Was eine abstrakte oder konkrete Verweisung auf einen anderen Beruf ist und welche Auswirkungen dies hat, können Sie hier nachlesen.

Warum und wie Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf ausführlich gegenüber dem Versicherungsunternehmen schildern müssen und welche Vorteile dies hat, können Sie hier nachlesen.

Zahlreiche Fragen zu dem ärztlichen Gutachten werden in diesem Artikel beantwortet.

Viele Versicherer erklären die Anfechtung und wollen so Ihre BU-Rente verhindern. Unter welchen Umständen diese Anfechtung unwirksam ist, lesen sie hier.

Dieser Artikel beschäftigt sich mit der Frage, ob und wieviel Sie weiterarbeiten können.

Wie lang darf sich die Versicherung bei der Prüfung Zeit lassen?

Generelle zeitliche Vorgaben gibt es hier nicht. Was im Prüfungsprozess die meiste Zeit in Anspruch nimmt, sind die medizinischen Prüfungen. Ist die medizinische Prüfung jedoch abgeschlossen und die Berufsunfähigkeit festgestellt, so muss die Versicherung entscheiden!

Kostenlose Erstberatung

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Die kostenlose Ersteinschätzung erhalten Sie

• in einem persönlichen Erstgespräch in der Kanzlei,
• telefonisch,
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In diesem kostenlosen Erstgespräch erhalten Sie eine Empfehlung für das weitere Vorgehen sowie eine erste Kosteneinschätzung.

Eine Kontaktaufnahme empfiehlt sich insbesondere dann, wenn Sie

• einen Antrag auf Berufsunfähigkeitsleistung gestellt haben und dieser abgelehnt wurde,
• Sie krank sind und einen Antrag auf Berufsunfähigkeitsrente stellen wollen,
• die Versicherung Ihnen zunächst Leistungen zugesagt hat, diese dann später jedoch wieder einstellt oder ablehnt.

Wir sind bundesweit für Sie tätig!

Berufsunfähigkeitsversicherung

Worauf müssen Sie beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten?

Häufig gibt es beim Eintritt einer Erkrankung Probleme mit der Berufsunfähigkeitsversicherung. Schätzungsweise 25 % aller Anträge auf Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung werden abgelehnt. In vielen Fällen hätte eine Ablehnung verhindert werden können, wenn beim Abschluss des Vertrages besser beraten worden wäre.

Seien Sie bei der Beratung ruhig kritisch und stellen Sie Fragen. Es ist die Aufgabe des Versicherungsvertreters oder Versicherungsvermittlers, Sie bei der Wahl einer Versicherung zu beraten und bei der Entscheidung für eine Versicherung zu unterstützen; die Versicherung quasi auf Ihre persönlichen Verhältnisse „zuzuschneidern“.

Wichtiger Tipp!

Schließen Sie unbedingt gleichzeitig oder besser noch vor der BU-Versicherung eine Rechtsschutzversicherung ab. Diese übernimmt die Kosten, falls es tatsächlich Schwierigkeiten geben sollte.

Auf die folgenden Punkte sollten Sie besonders achten:

Abstrakte Verweisungsklausel

Sie sollten eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne eine abstrakte Verweisungsklausel abschließen. Warum? Eine abstrakte Verweisungsklausel ist eine der häufigsten Gründe, weshalb Versicherungen einen Antrag auf Berufsunfähigkeit ablehnen. Bei einer solchen Klausel kann der Versicherer Leistungen ablehnen, solange sie noch einen vergleichbaren Beruf ausüben können. Beispielsweise hat ein Versicherer einen Schreiner, der wegen einer Lungenerkrankung nicht mehr in einer staubigen Schreinerei arbeiten konnte, darauf verwiesen, dass er noch als Außendienstmitarbeiter arbeiten könne.

Was ist eine Verweisungsklausel?

Die Verweisungsklausel befindet sich meistens in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen. In der Klausel wird festgelegt, dass wenn der Versicherungsnehmer, der eine Berufsunfähigkeit beantragt, noch in einem anderen Beruf arbeiten kann, kein Anspruch auf Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung besteht. Beispielsweise kann ein Versicherungsunternehmen dann einen Fliesenleger, dessen Knie kaputt sind, darauf verweisen, dass er beratend in der Fliesenabteilung eines Baumarktes tätig sein kann.

Die rechtlichen Details sind dabei kompliziert

Die sogenannte Verweisungsklausel ist aber eine der häufigsten Ablehnungsgründe. Wenn Sie einen Vertrag ohne eine solche abstrakte Verweisungsklausel abschließen können, dann sollten Sie das tun, denn für den Fall des tatsächlichen Eintritts einer Berufsunfähigkeit vermeiden Sie große Probleme und langwierige Diskussionen mit dem Versicherer.

Gesundheitsfragen

Wie ist Ihr Gesundheitszustand?

Ganz wichtig beim Vertragsabschluss sind die Beantwortung der Gesundheitsfragen. Bei jeder Berufsunfähigkeits-Versicherung stellt der Versicherer Fragen über den Gesundheitszustand, über Arztbesuche in der Vergangenheit und eventuell auch bezüglich körperlicher Beschwerden. Diese Fragen müssen Sie in jedem Fall vollständig und richtig beantworten. Sie sollten hier in keinem Fall Beschwerden oder Arztbesuche verschweigen. In sehr vielen Leistungsablehnungen beruht dies auf einer Anfechtung des Versicherungsvertrages. Das bedeutet, haben Sie Arztbesuche oder Krankheiten oder Beschwerden verschwiegen, die erheblich sind, ist der Versicherer berechtigt, den Vertragsabschluss insgesamt anzufechten. Ist die Anfechtung wegen arglistiger Täuschung erfolgreich, erhalten Sie selbstverständlich keinerlei Berufsunfähigkeitsleistungen.

Beantworten Sie diese Fragen unbedingt sorgfältig. Wenn Sie sich unsicher sind oder Sie wissen, dass Sie sich an Details nicht mehr erinnern, holen Sie unbedingt vor ausfüllen des Vertrages Auskünfte ein. Beispielsweise Ihr Hausarzt ist verpflichtet, Ihnen diesbezüglich Auskünfte zu erteilen, wann Sie ihn aufgesucht haben und wegen welcher Beschwerden. Sollten Sie hier auf Schwierigkeiten stoßen, so empfehlen wir Ihnen die Informationsansprüche mit einem Anwalt durchzusetzen. Es ist zu vermuten, dass hierbei ein einfaches Schreiben des Anwalts ausreicht.

Oder geben Sie an, dass sie sich nicht mehr an alle Details erinnern und bevollmächtigen Sie den Versicherer, notwendige Auskünfte bei Ihrer Krankenversicherung einzuholen. Dort sind alle Arztbesuche und Diagnosen aufgezeichnet.

Hier ein sehr guter Artikel mit weiteren Hintergründen der Berufsunfähigkeitsversicherung