Berufsunfähig durch psychische Erkrankung? Was Versicherer prüfen, welche Fallen drohen – und wie Sie Ihre BU-Rente durchsetzen

Psychische Erkrankungen sind seit Jahren die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit in Deutschland – und zugleich die häufigste Streitursache zwischen Versicherten und ihren Berufsunfähigkeitsversicherern. Wer wegen einer Depression, eines Burnouts oder einer Angststörung seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, trifft auf einen Versicherer, der besonders genau prüft – und dabei nicht selten Argumente findet, die einer rechtlichen Überprüfung nicht standhalten. Die gute Nachricht: Der Anspruch auf die BU-Rente ist auch bei psychischen Erkrankungen durchsetzbar. Entscheidend ist, die typischen Fehler zu vermeiden – und die passieren meist früher, als viele denken.

Wann zahlt die BU-Versicherung bei psychischen Erkrankungen?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge einer Krankheit voraussichtlich dauerhaft – nach den meisten Versicherungsbedingungen: für mindestens sechs Monate – zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Psychische Erkrankungen sind dabei körperlichen Erkrankungen rechtlich vollständig gleichgestellt.

In der Praxis wichtig: Die Bezeichnung „Burnout“ allein ist keine ausreichende Diagnose. Burnout ist im Diagnoseschlüssel ICD-10 lediglich als Zusatzkategorie erfasst (Z73 – „Probleme mit Bezug auf Schwierigkeiten bei der Lebensbewältigung“), nicht als eigenständige Krankheit. Für den Leistungsantrag kommt es auf die dahinterliegende Erkrankung an – etwa eine depressive Episode, eine Anpassungsstörung oder eine Angststörung. Wer nur mit „Burnout“ argumentiert, liefert dem Versicherer einen einfachen Ablehnungsgrund. Eine fachärztliche Diagnostik mit klarer ICD-Klassifikation ist deshalb der erste Baustein eines erfolgreichen Antrags.

Ebenso wichtig: Es kommt nicht auf die Diagnose als solche an, sondern auf die konkreten Funktionsbeeinträchtigungen – also darauf, was Sie krankheitsbedingt in Ihrem Beruf nicht mehr leisten können.

Entscheidend ist Ihr konkreter Beruf – nicht nur die Stundenzahl

Neben der Frage, ob in zeitlicher Hinsicht mehr als die Hälfte der Tätigkeiten nicht mehr machbar ist, kommt es auch noch darauf an, ob die prägenden Anteile Ihrer beruflichen Tätigkeit noch leistbar sind.

Gerade bei psychischen Erkrankungen liegt hier der Schlüssel: Konzentrationsstörungen, Entscheidungsunfähigkeit, Reizbarkeit oder sozialer Rückzug treffen genau die Tätigkeitsanteile, die viele Berufe prägen – Kundenkontakt, Personalverantwortung, Termindruck, fehlerfreies Arbeiten unter Belastung. Eine Führungskraft, die keine Entscheidungen mehr treffen und keine Mitarbeitergespräche mehr führen kann, kann berufsunfähig sein, selbst wenn sie theoretisch noch acht Stunden am Schreibtisch sitzen könnte.

Deshalb entscheidet die Tätigkeitsbeschreibung im Leistungsantrag häufig über Erfolg oder Ablehnung: Wer seinen Beruf nur schlagwortartig beschreibt („Bürotätigkeit“), nimmt dem Versicherer und später dem Gericht jede Möglichkeit, die krankheitsbedingten Einschränkungen dem konkreten Anforderungsprofil zuzuordnen. Erforderlich ist eine detaillierte Darstellung eines typischen Arbeitstages mit allen Einzeltätigkeiten, deren zeitlichen Anteilen und Anforderungen.

Die unterschätzte Falle: Was steht in Ihrer Patientenakte?

Ein Aspekt, der in kaum einem Ratgeber auftaucht, in unserer Praxis aber regelmäßig zum Problem wird: Abrechnungs- und Verdachtsdiagnosen.

Hausärzte codieren gegenüber der Krankenkasse häufig psychische Diagnosen – etwa F32.9 (depressive Episode) oder F43.2 (Anpassungsstörung) –, ohne dass der Patient davon erfährt. Manchmal handelt es sich um bloße Verdachtsdiagnosen, manchmal um Codierungen zu Abrechnungszwecken nach einem einzigen Gespräch über Schlafprobleme oder Stress. Diese Einträge bleiben in der Akte und in den Datenbeständen der Krankenkasse – und tauchen genau dann auf, wenn der BU-Versicherer im Leistungsfall die Krankenakten anfordert.

Die Folgen können gravierend sein: Der Versicherer kann behaupten, Sie hätten bei Vertragsschluss psychische Vorerkrankungen verschwiegen, und wegen Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht vom Vertrag zurücktreten oder ihn anfechten – selbst wenn Sie von den Einträgen nie etwas wussten.

Unsere Empfehlung: Fordern Sie frühzeitig – idealerweise vor der Antragstellung – Einsicht in Ihre Patientenakte an. Darauf haben Sie nach § 630g BGB einen gesetzlichen Anspruch. Auch bei Ihrer Krankenkasse können Sie eine Übersicht der gespeicherten Diagnosedaten anfordern. Fehlerhafte oder nie besprochene Diagnosen sollten Sie beim Arzt ansprechen und korrigieren oder kommentieren lassen – bevor der Versicherer die Akte liest, nicht danach.

ABER:

Wenn Ihr Vertrag älter als 10 Jahre ist, gibt es Entwarnung !! Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann nur dann eine Anfechtung erklären, wenn der Vertrag jünger als 1o Jahre ist. Anders formuliert, wenn der Vertragschluß noch keine 10 Jahre her ist.

Das Thema muss nur dann dringend VOR Abgabe des Antrages auf Berufsunfähigkeitsleitungen geprüft werden.

Das psychiatrische Gutachten: So läuft die Begutachtung wirklich ab

Bei psychischen Erkrankungen beauftragt der Versicherer immer wieder ein psychiatrisches Gutachten. Was viele Betroffene nicht wissen: Die Begutachtung beginnt nicht erst im Sprechzimmer.

Gutachter dokumentieren regelmäßig bereits das Verhalten im Wartezimmer, die Anreise („Sind Sie allein mit dem Auto gekommen?“), das Erscheinungsbild und die Interaktion. Im Gespräch selbst wird die Schilderung des Tagesablaufs auf Konsistenz geprüft: Passen die berichteten Einschränkungen zu den geschilderten Alltagsaktivitäten? Zusätzlich kommen häufig testpsychologische Verfahren zur sogenannten Beschwerdevalidierung zum Einsatz, mit denen Übertreibungstendenzen (Aggravation) erkannt werden sollen.

Das bedeutet nicht, dass Sie der Begutachtung ausgeliefert sind – aber Sie sollten realistisch vorbereitet sein:

Schildern Sie Ihre Beschwerden ehrlich und konkret, ohne zu dramatisieren und ohne zu bagatellisieren. Gerade Menschen mit Depressionen neigen dazu, sich „zusammenzureißen“ und im Gutachtentermin funktionaler zu wirken, als sie es im Alltag sind – das ist menschlich verständlich, verzerrt aber das Ergebnis zu Ihren Lasten. Bereiten Sie sich darauf vor, Ihren Tagesablauf und Ihre beruflichen Einschränkungen detailliert und widerspruchsfrei zu beschreiben. Nehmen Sie Befunde und eine Medikamentenliste mit.

Und: Ein Gutachten ist keine Endstation. Gutachten im Auftrag des Versicherers weisen erstaunlich oft methodische Mängel auf – fehlende Auseinandersetzung mit dem konkreten Berufsbild, unvollständige Anamnese, nicht nachvollziehbare Leistungsbeurteilungen. Solche Gutachten sind rechtlich angreifbar. Lassen Sie ein ablehnendes Gutachten deshalb immer anwaltlich prüfen, bevor Sie die Ablehnung akzeptieren.

Damit Sie dem Gutachtertermin nicht unvorbereitet gegenüberstehen, arbeiten wir mit einem spezialisierten Unternehmen zusammen, das Versicherte gezielt auf die psychische Begutachtung vorbereitet. So wissen Sie vorab, wie ein solches Gespräch abläuft, worauf es ankommt und wie Sie Ihre Beschwerden klar und nachvollziehbar schildern. Gerade bei seelischen Erkrankungen ist das entscheidend – denn hier gibt es keinen Röntgenbefund, der für Sie spricht. Diese Vorbereitung nimmt Ihnen Unsicherheit und stärkt Ihre Position, wenn es darauf ankommt.

Müssen Sie sich behandeln lassen, um die Rente zu bekommen oder zu behalten?

Ein Argument, das Versicherer bei psychischen Erkrankungen besonders gern verwenden: „Die Therapieoptionen sind noch nicht ausgeschöpft – eine dauerhafte Berufsunfähigkeit liegt daher nicht vor.“ Dahinter steht oft die unausgesprochene Erwartung, der Versicherte müsse Psychopharmaka einnehmen oder eine stationäre Therapie antreten.

Rechtlich gilt: Versicherte müssen nur zumutbare, einfache und gefahrlose Heilbehandlungen auf sich nehmen. Niemand ist verpflichtet, Medikamente mit erheblichen Nebenwirkungen einzunehmen oder sich in eine Klinik zu begeben, um seinen Versicherungsschutz zu erhalten. Eine ambulante Psychotherapie wahrzunehmen ist regelmäßig zumutbar – ein pauschaler Vorwurf „nicht therapiewillig“ trägt eine Leistungsablehnung aber nicht. Der Kanzleiinhaber Claude Dawood: In der Praxis lese ich solche Argumente immer wieder in Ablehnungsschreiben der Versicherungen.

Ein verwandtes Praxisproblem: die monatelangen Wartezeiten auf Therapieplätze. Versicherer werten Behandlungslücken gern als Indiz, die Erkrankung könne nicht schwerwiegend sein. Das ist unzulässig, wenn die Lücke auf der Versorgungslage beruht. Dokumentieren Sie deshalb Ihre Bemühungen um einen Therapieplatz – Anfragen, Absagen, Wartelisten-Bestätigungen. Diese Unterlagen entkräften das Argument später zuverlässig.

Vorsicht beim Arbeitsversuch

Viele Betroffene versuchen aus Pflichtgefühl, „irgendwie weiterzumachen“: Sie schleppen sich zur Arbeit, reduzieren die Stunden oder starten eine Wiedereingliederung nach dem Hamburger Modell. Das ist menschlich verständlich und aus medizinischer Sicht oft sogar sinnvoll – versicherungsrechtlich aber ein zweischneidiges Schwert.

Denn Versicherer werten fortgesetzte Arbeit gern als Beleg dafür, dass eine Berufsunfähigkeit gar nicht vorliegt. Dass jemand nur unter Aufbietung letzter Kraftreserven und auf Kosten seiner Gesundheit weiterarbeitet (sogenannter Raubbau an der Gesundheit), wird dabei ausgeblendet – obwohl die Rechtsprechung anerkennt, dass eine überobligationsmäßige Tätigkeit der Berufsunfähigkeit nicht entgegensteht.

Umgekehrt gilt: Ein dokumentiert gescheiterter Arbeitsversuch kann beweisrechtlich sogar wertvoll sein, weil er die Ernsthaftigkeit der Einschränkungen belegt. Entscheidend ist die richtige Dokumentation und Kommunikation gegenüber dem Versicherer. Wenn Sie eine Wiedereingliederung planen und gleichzeitig BU-Leistungen beziehen oder beantragen wollen, lassen Sie das Vorgehen vorher rechtlich abstimmen.

Wenn Krankentagegeld- und BU-Versicherung gleichzeitig prüfen

Besonders brisant wird es, wenn Sie sowohl eine Krankentagegeldversicherung als auch eine BU-Versicherung haben. Psychische Erkrankungen sind der klassische Fall, in dem der Krankentagegeldversicherer nach längerer Arbeitsunfähigkeit plötzlich behauptet, es liege Berufsunfähigkeit vor – denn damit endet seine Leistungspflicht. Der BU-Versicherer sieht das naturgemäß anders und prüft seinerseits langwierig. Im schlimmsten Fall stehen Sie monatelang ohne jede Leistung da, obwohl zwei Versicherer in der Pflicht sein könnten.

Wie diese Versorgungslücke entsteht und wie Sie sich dagegen wehren, haben wir in einem eigenen Beitrag ausführlich dargestellt: https://www.anwalt.de/rechtstipps/krankentagegeld-eingestellt-wegen-angeblicher-berufsunfaehigkeit-warum-sich-gegenwehr-oft-lohnt-274398.html

Nach der Bewilligung: befristetes Anerkenntnis und Nachprüfung

Auch eine Bewilligung ist bei psychischen Erkrankungen oft nicht das Ende der Auseinandersetzung. Versicherer sprechen hier überdurchschnittlich häufig nur ein befristetes Anerkenntnis aus – die Rente wird etwa für zwölf Monate gezahlt, danach wird neu geprüft. Ein befristetes Anerkenntnis ist nur unter engen Voraussetzungen zulässig und muss begründet werden; viele Befristungen halten einer rechtlichen Prüfung nicht stand.

Auch nach einem unbefristeten Anerkenntnis darf der Versicherer im Nachprüfungsverfahren kontrollieren, ob die Berufsunfähigkeit fortbesteht. Bei psychischen Erkrankungen wird dabei gern jede Besserung zum Anlass genommen, die Leistung einzustellen – dabei muss der Versicherer eine wesentliche und dauerhafte Verbesserung nachweisen, und zwar bezogen auf Ihre konkrete berufliche Tätigkeit.

Vorsicht schließlich bei Abfindungsangeboten: Gerade in Psyche-Fällen bieten Versicherer Einmalzahlungen gegen Verzicht auf alle weiteren Ansprüche an. Solche Angebote liegen häufig deutlich unter dem tatsächlichen Wert des Rentenanspruchs. Unterschreiben Sie keinen Vergleich ohne unabhängige rechtliche Bewertung.

Unsere Empfehlung: Lassen Sie sich vor der Antragstellung beraten

Bei Berufsunfähigkeit wegen psychischer Erkrankungen werden die entscheidenden Weichen früh gestellt – bei der Tätigkeitsbeschreibung, bei der Auswahl und Aufbereitung der medizinischen Unterlagen, bei der Prüfung der eigenen Patientenakte und im Umgang mit dem Gutachter. Fehler in diesem Stadium lassen sich später nur mit erheblichem Aufwand korrigieren.

Die Kanzlei Dawood vertritt Versicherte im privaten Versicherungsrecht mit Schwerpunkt Berufsunfähigkeits- und Krankentagegeldversicherung – von Baden-Württemberg aus bundesweit. Wir prüfen Ihren Vertrag, begleiten Sie durch das Leistungsprüfungsverfahren und setzen Ihre Ansprüche notfalls gerichtlich durch.

Kontakt: Telefon 07033 / 6923 115 · E-Mail bu@kanzleidawood.de

Autor: Claude Dawood, Rechtsanwalt, seit vielen Jahren Erfahrung im Recht der Berufsunfähigkeitsversicherung, Kanzlei Dawood

Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeit bei psychischen Erkrankungen (FAQ)

Zahlt die BU-Versicherung bei Burnout?

Ja, wenn hinter dem Burnout eine diagnostizierte psychische Erkrankung wie eine Depression oder Anpassungsstörung steht, die Ihre zuletzt ausgeübte berufliche Tätigkeit zu mindestens 50 Prozent und voraussichtlich für mindestens sechs Monate einschränkt. Die Bezeichnung „Burnout“ allein genügt als Diagnose in der Regel nicht – entscheidend ist eine fachärztliche ICD-Diagnose mit dokumentierten Funktionseinschränkungen.

Wie läuft ein psychiatrisches Gutachten für die BU-Versicherung ab?

Der Gutachter führt ein ausführliches Explorationsgespräch, prüft die Schilderung Ihres Tagesablaufs auf Konsistenz und setzt häufig testpsychologische Verfahren ein. Auch Verhalten und Auftreten vor und nach dem Termin können in die Bewertung einfließen. Schildern Sie Ihre Beschwerden ehrlich und konkret. Ein ablehnendes Gutachten sollten Sie immer anwaltlich überprüfen lassen – viele Gutachten sind methodisch angreifbar.

Muss ich Medikamente nehmen oder eine Therapie machen, um meine BU-Rente zu bekommen?

Nein. Sie müssen nur zumutbare, einfache und gefahrlose Behandlungen wahrnehmen. Eine Pflicht zur Einnahme von Psychopharmaka oder zu einer stationären Therapie besteht nicht. Wartezeiten auf einen Therapieplatz dürfen Ihnen nicht angelastet werden – dokumentieren Sie Ihre Platzsuche, um dieses Argument des Versicherers zu entkräften.

Schadet eine Wiedereingliederung meinem BU-Antrag?

Nicht zwingend, aber sie birgt Risiken: Versicherer werten fortgesetzte Arbeit gern als Beleg gegen die Berufsunfähigkeit, selbst wenn sie nur unter Raubbau an der Gesundheit erfolgt. Ein gescheiterter, gut dokumentierter Arbeitsversuch kann Ihren Anspruch dagegen sogar stützen. Stimmen Sie das Vorgehen idealerweise vorab rechtlich ab.

Darf die Versicherung mich beobachten oder meine Social-Media-Profile auswerten?

Versicherer werten öffentlich zugängliche Informationen aus und setzen in Einzelfällen Detekteien ein. Verdeckte Observationen sind nur in engen rechtlichen Grenzen zulässig. Wichtig zu wissen: Alltagsaktivitäten wie ein Spaziergang oder ein Urlaubsfoto belegen keine Berufsfähigkeit – berufliche Leistungsfähigkeit ist etwas anderes als die Fähigkeit zu einzelnen Freizeitaktivitäten.

Was bedeutet ein befristetes Anerkenntnis?

Der Versicherer erkennt die Berufsunfähigkeit nur für einen begrenzten Zeitraum an und prüft danach erneut. Das ist nur unter engen Voraussetzungen zulässig und muss begründet werden. Lassen Sie Befristungen und spätere Leistungseinstellungen rechtlich prüfen.