Wer eine BU-Rente beantragt, steckt meist ohnehin in einer schwierigen Lage – und blickt dann in eine Blackbox: Was macht der Versicherer mit dem Antrag? Wer entscheidet dort, nach welchen Kriterien, und warum dauert das alles so lange? Die aktuelle BU-Leistungspraxisstudie 2026 von Franke und Bornberg gewährt seltene Einblicke in die Leistungsabteilungen der Versicherer. Wir erklären, wie die Prüfung typischerweise abläuft, was die Zahlen über Dauer und Erfolgsaussichten verraten – und an welchen zwei Stellschrauben sich nach unserer Erfahrung entscheidet, ob ein BU-Leistungsantrag früh anerkannt wird oder in eine zähe Auseinandersetzung mündet.
Wie läuft die BU-Leistungsprüfung ab?
Der Ablauf ist bei fast allen Gesellschaften ähnlich. Nach der Meldung der Berufsunfähigkeit erhalten Sie einen Kundenfragebogen – bei sorgfältig arbeitenden Versicherern individuell zugeschnitten, oft nach vorheriger telefonischer Kontaktaufnahme. Darin werden Ihre Erkrankung, Ihre Behandler und vor allem Ihre berufliche Tätigkeit abgefragt. Die Auswertung dieses Fragebogens dauert nach den Erhebungen von Franke und Bornberg im Schnitt etwa 14 Tage. Danach beginnt die eigentliche medizinische Sachverhaltsaufklärung: Der Versicherer schreibt die behandelnden Ärzte und häufig auch die Krankenkasse an und fordert Berichte und Unterlagen an. Diese Arztanfragen sind branchenweit der Regelweg – die Nürnberger etwa beschreibt ihren Prozess selbst so, dass sie innerhalb von fünf Arbeitstagen nach Antragseingang mitteilt, welche Informationen sie von Ihnen und von Dritten benötigt, und die Berichte dann auf Grundlage Ihrer Schweigepflichtentbindung direkt bei den Ärzten einholt.
Ein externes Gutachten ist dagegen die Ausnahme: Nur in rund fünf Prozent der Leistungsfälle beauftragen die Versicherer einen Gutachter – nämlich dann, wenn sich aus den Angaben des Antragstellers, der Ärzte und der übrigen Quellen kein abschließendes Bild ergibt. Wichtig zu wissen: Sie müssen die Arztberichte nicht selbst beschaffen. Geschuldet ist regelmäßig nur die Entbindung Ihrer Ärzte von der Schweigepflicht; Klauseln, die Versicherten die aktive Beibringung der Berichte aufbürden und Verstöße sanktionieren, hat die Rechtsprechung bereits als unwirksam beanstandet.
Wie lange dauert die Leistungsprüfung?
Länger, als den meisten Betroffenen lieb ist – und die Tendenz zeigt nach oben. Für das Jahr 2024 weist die Leistungspraxisstudie eine durchschnittliche Regulierungsdauer von 201 Tagen aus, nach 189 Tagen im Vorjahr. Anerkennungen dauern im Schnitt 192 Tage, Ablehnungen 208 Tage. Besonders lang wird es bei psychischen Erkrankungen: Hier vergehen bis zur Anerkennung durchschnittlich 286 Tage, bis zur Ablehnung 278 Tage – also gut neun Monate. Bei Verletzungen und Unfällen sind es 216 Tage bis zur Anerkennung und 237 Tage bis zur Ablehnung.
Die Ursachen liegen selten in böser Absicht: Lange Antwortzeiten der Ärzte, Rückfragen, Personalmangel in den Leistungsabteilungen und immer komplexere Krankheitsbilder summieren sich. Für Sie als Betroffenen ist das Ergebnis trotzdem dasselbe – Monate ohne Einkommen aus der Versicherung. Umso wichtiger ist ein Antrag, der von Anfang an so vollständig und schlüssig ist, dass er möglichst wenige Schleifen dreht.
Wie viele Anträge werden anerkannt – und woran scheitern die übrigen?
Die gute Nachricht zuerst: Die Anerkennungsquote liegt stabil bei knapp 80 Prozent – und zwar unabhängig von der Höhe der versicherten Rente. Vier von fünf Anträgen führen also zur Leistung. Spannend ist der Blick auf die Ablehnungen: Fast 60 Prozent werden medizinisch begründet – der vertraglich vereinbarte BU-Grad von in der Regel 50 Prozent wurde nach Einschätzung des Versicherers nicht erreicht. Anfechtungen und Rücktritte wegen einer Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht folgen mit rund 20 Prozent als zweithäufigste Ursache. Die viel zitierte Verweisung auf einen anderen Beruf spielt dagegen kaum eine Rolle: Konkrete und abstrakte Verweisungen sowie Umorganisationen machen zusammen nur 0,87 Prozent der Entscheidungen aus.
Auch die Diagnose beeinflusst die Erfolgsaussichten: Anträge wegen Krebserkrankungen wurden in früheren Auswertungen zu 95 Prozent anerkannt, während psychische Leiden nur in etwa 72,5 Prozent der Fälle zur Leistung führten. Für die Praxis heißt das: Die größte Hürde ist nicht die Verweisung, sondern der Nachweis, dass Ihre gesundheitlichen Einschränkungen Sie zu mindestens 50 Prozent an der Ausübung Ihres konkreten Berufs hindern. Genau an dieser Verknüpfung von Medizin und Beruf scheitern die meisten Anträge – und genau hier setzen wir an.
Worauf achten die Leistungsprüfer außerdem?
Zwei Punkte sollten Sie kennen, bevor Sie Fragebögen und Formulare ausfüllen. Erstens laufen viele Leistungsprüfungen auf zwei Gleisen: Die Arztfragebögen der Versicherer gehen inhaltlich oft weit über das hinaus, was für die Beurteilung der Berufsunfähigkeit nötig wäre – da werden Beschwerden zeitlich unbegrenzt abgefragt oder Fragen von konkreten Erkrankungen auf allgemeine „Störungen“ ausgedehnt. Das dient erkennbar auch der parallelen Prüfung, ob bei Vertragsschluss alle Gesundheitsfragen richtig beantwortet wurden – also der Suche nach einem Rücktritts- oder Anfechtungsgrund nach den §§ 19 ff. VVG. Antworten sollten deshalb sorgfältig und im Zweifel mit rechtlicher Begleitung formuliert werden.
Zweitens endet die Prüfung nicht zwingend mit der Anerkennung: Im Nachprüfungsverfahren dürfen Versicherer später erneut aktuelle Arztberichte und Angaben zu Ihrer beruflichen Situation anfordern – die Alte Leipziger etwa beschreibt dieses Vorgehen ausdrücklich in ihren eigenen Verfahrenshinweisen. Was Sie im Erstantrag angeben, bleibt also dauerhaft relevant.
Stellschraube 1: Ihr Beruf muss für den Prüfer greifbar werden
Berufsunfähig ist nicht, wer krank ist – sondern wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er konkret ausgestaltet war, nicht mehr zu mindestens 50 Prozent ausüben kann. Der Leistungsprüfer kennt Ihren Arbeitsalltag aber nicht. Eine Berufsbezeichnung und drei dürre Sätze im Fragebogen reichen deshalb nie. Wir achten bei der Antragsbegleitung darauf, dass Ihre Tätigkeit ausführlich und strukturiert geschildert wird: ein typischer Arbeitstag, die einzelnen Teiltätigkeiten mit ihren Zeitanteilen, die körperlichen und geistigen Anforderungen, Verantwortung, Termindruck, Kundenkontakt.
Besonderes Gewicht legen wir auf die prägenden Teiltätigkeiten – also jene Aufgaben, die dem Beruf sein Gepräge geben und ohne die er nicht sinnvoll ausgeübt werden kann. Wo es darauf ankommt, lassen wir diese Tätigkeiten auch vom Arbeitgeber bestätigen – allerdings ausschließlich dann, wenn Sie das möchten. Nicht jeder Mandant will, dass der Arbeitgeber vom Leistungsantrag erfährt, und das respektieren wir selbstverständlich.
Stellschraube 2: Ärztliche Angaben mit echtem Berufsbezug
Der zweite Hebel liegt bei Ihren Ärzten. Eine Diagnose allein sagt nichts darüber aus, ob Sie noch acht Stunden am Behandlungsstuhl stehen, konzentriert Verträge prüfen oder schwere Lasten heben können. Entscheidend sind die Funktionseinschränkungen in Bezug auf Ihre konkreten Teiltätigkeiten – und genau daran scheitern viele Arztberichte, weil niemand den Ärzten die richtigen Fragen gestellt hat.
Wir binden die behandelnden Ärzte deshalb möglichst früh ein und sorgen dafür, dass die berufsbezogenen Einschränkungen von Anfang an sauber dokumentiert werden. Und wir bleiben dran: Wenn im Lauf der Leistungsprüfung ärztliche Stellungnahmen unvollständig, missverständlich oder unnötig nachteilig ausfallen, weisen wir darauf hin und wirken auf eine Nachbesserung hin – für unsere Mandanten mahnen und reagieren wir, statt abzuwarten. Erfahrungsgemäß entscheidet genau diese Hartnäckigkeit häufig darüber, ob der Versicherer früh anerkennt oder ein Gutachten in Auftrag gibt.
So begleiten wir Ihren BU-Leistungsantrag
Als Kanzlei mit Schwerpunkt im Versicherungsrecht begleiten wir seit vielen Jahren BU-Leistungsanträge – von Weil der Stadt in Baden-Württemberg aus für Mandanten im gesamten Bundesgebiet. Wir strukturieren Ihre Berufsschilderung, koordinieren die ärztliche Dokumentation, prüfen Fragebögen und Schweigepflichtentbindungen, bevor sie den Versicherer erreichen, und halten den Zeitplan der Leistungsprüfung nach. Je früher wir eingebunden sind, desto größer sind erfahrungsgemäß die Chancen auf eine zügige Anerkennung – Fehler aus der Anfangsphase lassen sich später nur mühsam korrigieren. Auch für Akademiker und Kammerberufe mit hohen versicherten Renten gelten dabei Besonderheiten, die wir hier beschrieben haben: BU für Akademiker – so setzen Ärzte, Juristen und Ingenieure ihre Ansprüche durch].
Häufige Fragen zum BU-Leistungsantrag
Wie lange dauert die Bearbeitung eines BU-Leistungsantrags?
Im Durchschnitt rund 201 Tage, also knapp sieben Monate. Bei psychischen Erkrankungen dauert es mit durchschnittlich 286 Tagen bis zur Anerkennung deutlich länger. Ein vollständiger, gut vorbereiteter Antrag kann die Dauer spürbar verkürzen, weil Rückfrageschleifen entfallen.
Muss ich meine Arztberichte selbst besorgen?
Nein. Sie müssen Ihre Ärzte lediglich von der Schweigepflicht entbinden; die Berichte fordert der Versicherer dann selbst an. Vertragsklauseln, die Ihnen die aktive Beschaffung auferlegen, sind rechtlich angreifbar.
Wie viele BU-Anträge werden anerkannt?
Knapp 80 Prozent aller Leistungsanträge führen zur Anerkennung – unabhängig von der Höhe der versicherten Rente. Die Quote schwankt allerdings je nach Erkrankung: Bei Krebs liegt sie deutlich höher als bei psychischen Diagnosen.
Wird in jedem Leistungsfall ein Gutachten erstellt?
Nein, Gutachten sind die Ausnahme. Nur in etwa fünf Prozent der Fälle beauftragen Versicherer einen externen Gutachter – dann, wenn sich aus Fragebogen und Arztberichten kein abschließendes Bild ergibt.
Was ist der häufigste Grund für eine Ablehnung?
Fast 60 Prozent der Ablehnungen werden damit begründet, dass der vereinbarte BU-Grad von meist 50 Prozent nicht erreicht sei. Die Verweisung auf andere Berufe spielt mit unter einem Prozent praktisch keine Rolle.
Erfährt mein Arbeitgeber von meinem BU-Antrag?
Nicht ohne Ihr Einverständnis. Eine Bestätigung der Teiltätigkeiten durch den Arbeitgeber kann den Antrag stärken, erfolgt bei uns aber ausschließlich auf Ihren ausdrücklichen Wunsch.
Warum fragt der Versicherer nach Jahre zurückliegenden Behandlungen?
Arztfragebögen sind im Leistungsfall oft bewusst weit gefasst. Damit prüft der Versicherer parallel, ob die Gesundheitsfragen bei Vertragsschluss richtig beantwortet wurden – und sucht nach Gründen für Rücktritt oder Anfechtung. Solche Fragebögen sollten Sie vor der Beantwortung rechtlich prüfen lassen.
Sie möchten Ihren BU-Leistungsantrag stellen oder stecken bereits in der Leistungsprüfung? Wir begleiten Sie von der ersten Berufsschilderung bis zur Anerkennung – bundesweit. Rufen Sie uns an: 07033 / 6923 115 oder schreiben Sie an bu@kanzleidawood.de. Dawood Rechtsanwälte, Weil der Stadt.
Autor: Claude Dawood, Inhaber der Kanzlei Dawood, seit vielen Jahren spezialisiert auf das Recht der Berufsunfähigkeitsversicherung